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Difícil obtener crédito para empezar
26/08/2014
Recientemente fui testigo del viacrucis de un empresario ya establecido para solicitar un préstamo.
En general, les presento el estatus de este empresario:
· Persona física, acta constitutiva y poderes
· Dado de alta hace 1 año y 4 meses en SAT, IMSS, Infonavit, etc. (Cuenta con declaraciones anuales).
· Incremento de ventas sustanciales
· Margen de utilidad mayor a dos dígitos
· Estados financieros auditados
· Estados financieros proyectados a 5 años
· Claridad en los ingresos y egresos
(Con estados de cuenta de la identidad bancaria con la que trabaja).
· Políticas y procedimientos documentados para iniciar una franquicia
· Relación de 5 clientes y 5 proveedores como referencias comerciales
Como se aprecia, cuenta con todo lo necesario y suficiente para que sea sujeto a crédito, y particularmente en este caso, el destino del crédito está muy puntual: “Se requieren recursos financieros para crecer”.
Al parecer, todo está bien para cumplir con los requerimientos para obtener un crédito bancario.
Pero no, no fue suficiente todo esto!
Rotundamente le dijeron NO en varias instituciones bancarias y empresas dedicadas a otorgar créditos.
¿Por qué?
Por dos razones muy importantes:
1) El empresario no cuenta con historial crediticio.
2) No tiene un activo, un bien inmueble que respalde o garantice su crédito.
El historial crediticio es el conjunto de información que integra todos y cada uno de los créditos que una persona física o moral tiene o ha tenido; así como la forma en que estos han sido pagados.
Como el amigo empresario no tiene una tarjeta de débito, crédito o departamental, no generó un historial crediticio y para el Buró de Crédito o Círculo de Crédito pasó desapercibido ya que no está en la base de datos que pueden ser consultadas.
Y como empieza su negocio, nuestro amigo empresario no cuenta con un bien inmueble, en otras palabras, un terreno o una casa que se quede en garantía hipotecaria.
Generalmente, el banco se garantiza 2 a 1 o en ocasiones hasta 1.5 a 1.
¿Qué quiere decir esto?
Que si un empresario pide 1 millón de pesos prestados, su casa o terreno o la suma de los dos, deberá de estar valuado por el mismo perito del banco en 2 millones para hacer efectiva la garantía del pago, en dado caso que el empresario no pueda pagar el crédito.
Sra. y Sr. Empresario: El contar con un historial crediticio es fundamental en la vida empresarial, no tenga miedo en manejar tarjetas de crédito como persona física a su nombre o tarjetas de crédito corporativas si es persona moral; sí tenga la precaución de pagar mensualmente y de esto dependerá si su comportamiento de pagos es estable, se deteriora o está mejorando.
Y también debe considerar tener un bien inmueble que respalde el crédito; lamentablemente el banco le presta al que tiene dinero.
Finalmente, ¿qué opción tiene el amigo empresario para que le otorguen un crédito instituciones financieras que no sean bancos?
Buscar un obligado solidario o un aval que cuente con:
· Identificación oficial
· Comprobante de domicilio, que esté libre de gravamen y que esté dispuesto a señalarlo como primera instancia
· Buró de Crédito, en especial que tenga un buen historial crediticio
¡Difícil y selectivo está el crédito en México!
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