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31/7/2023
Estar
incluido financieramente tiene varios beneficios, como poder guardar dinero de
manera segura, poder enviar y recibir pagos (tarjeta de débito), tener liquidez
en el corto plazo (tarjeta de crédito), tener acceso a mecanismos para que el
dinero no pierda su poder adquisitivo o incluso lo gane en el corto, mediano o
largo plazo (inversiones), tener respaldo ante la posibilidad de gastos por
siniestro (seguros), o tener la posibilidad de acceder a dinero para abrir o
crecer un negocio (préstamos), entre otros. Tan es así que, el Gobierno de
México tiene una Política Nacional de Inclusión Financiera 2020-2024 (PNIC) y
unas de sus metas para 2024, son que el 77.2% de las personas adultas tengan al
menos un producto financiero y que el 85.3% utilice su cuenta para hacer pagos.
Para
lograr esta inclusión financiera (de acceso y uso de servicios financieros
formales) se han aplicado diferentes estrategias, entre ellas las que tienen
que ver con los menores de edad. Por ejemplo, promover la educación económico-financiera
entre la población en edad escolar (aproximadamente desde los 6 años) o
permitir el uso de herramientas financieras.
Respecto
del uso, en México los menores pueden tener:
+ Una
cuenta de depósito bancaria a su nombre bajo ciertos requisitos o a través de
sus padres o tutores (desde 2020).
+ Una
cuenta individual de Afore (desde 2016), asociada a la del tutor; en abril de
2023, la Consar indicó que había 94 mil cuentas de “Afore Niños” (esto es
alrededor del 0.2% de la población menor de edad en México).
+ Una
cuenta de inversión en Cetes denominada “Cetesdirecto niños” (desde 2012) que
permite asociar una cuenta, no sólo a los hijos, sino también a cualquier menor
(sobrinos, ahijados o cualquier otro); en lo que va del mes de julio del 2023
se tienen 106 mil contratos activos de cetes para personas en edades de 0 a 17
años (0.3% del total de la población menor).
Sin
embargo, en general, no pueden tener acceso a una tarjeta de crédito; pese a
que hay países que ya permiten este instrumento. En ese sentido, de acuerdo a
la Agencia de los Derechos Fundamentales de la Unión Europea, hay once estados
miembros en los que, si los padres lo aprueban, los menores pueden recibir este
tipo de tarjeta.
Tener
acceso a los servicios financieros (incluyendo el crédito) a temprana edad
tiene varias ventajas. En principio, las escuelas o padres podrían complementar
la educación financiera con la práctica (viendo temas como administración,
ahorro, liquidez, pérdida del valor del dinero, uso responsable, seguridad,
etc.); en segundo lugar, este aprendizaje se da en un ambiente controlado por
el titular de la cuenta, ya que tiene acceso a todos los movimientos que se
realicen, y los errores se minimizan; en tercer lugar, se crean las condiciones
para que en el hogar se hable de finanzas personales.
Finalmente,
es importante señalar que hay retos para continuar fortaleciendo los
conocimientos, capacidades y habilidades de los menores de edad para que su
transición hacia la inclusión financiera en su etapa adulta, permita optimizar
estos instrumentos para una mejor salud financiera.
Entre
estos retos está el compilar estadísticas sobre el acceso y uso por parte de
este grupo de edad, así como generar un entorno en el que los menores usen este
tipo de instrumentos (por ejemplo, aceptar pagos con tarjetas en escuelas o en
el transporte, o en el hogar dar la oportunidad de que el menor diversifique
sus inversiones por riesgo, o haga compras pagando costos por falta de
liquidez).
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